全国首笔“银保企”土地经营权抵押贷款发放

    近年来，中国邮储银行汉寿支行与土流网探索开展“土地经营权+土流金服”贷款模式，今年3月18日在汉寿县发放了第一笔由土流网参与的土地经营权抵押贷款15万元。在该模式下，注册成为土流网会员的农户向金融机构提出贷款申请，由土流网参与评估其土地价值，贷款经双方审批通过后，由银行放贷。如农户因特殊原因不能及时偿还贷款，土流网将依法转让该农户抵押的土地经营权，获得租金收入以偿还贷款。

    这种模式开创了互联网企业参与农村土地经营权抵押贷款的先河，但由于该模式对贷款对象的筛选相对严格，一时难以覆盖更多农户。如何做到普惠式农业金融服务让更多的农户受益？据土流网CEO伍勇介绍，在开展第二轮合作时，创新推出了“土地经营权+土流网+担保公司”贷款产品：即以土地经营权作为反担保，三方为农户等权属人向银行贷款提供担保，银行、担保公司、土流网共摊贷款风险。对农户未能及时偿还的贷款部分，由银行、担保公司、土流网则按约定共同承担风险。

    “从我们银行不愿放贷、不敢放贷到放心放贷，从首笔15万元到如今高达330万元的抵押贷款，土流网的参与起到了不可或缺的作用。”中国邮储银行汉寿支行行长李军认为，银行引进当地政策性担保机构与商业性担保公司土流网三方合作，前者解决了银行风险的敞口，后者通过风险共同解决了抵押物的处置变现问题，这样一来，银行向农户贷款就无后顾之忧，就能放心放贷，扩大放贷规模、提高放贷金额。

    从中受益最大的是新型农业经营主体。在宋成刚看来，由于土流网联动担保公司进行共同担保，使得银行敢于放更多的贷款，解决了规模经营资金之难。如果没有这“救命”的330万元贷款，他付不了200多人200多万元的工资，购买不了100多万元的饲料，珍珠和混养的鱼蛙就会“断粮”。

    虽然没能像宋成刚一样贷到330万元，种养大户张新明此次也拿到了35万元贷款。因为经营权存在被处置的可能，他倒逼自己选准项目、科学经营，提高还款能力、避免经营权被处置的风险。原来他只靠单纯种田比较效益不高，有了35万元贷款，他马上流转140亩水田，加上已有的130亩水田，现在主攻270亩的稻虾养殖。他给记者算了一笔账：“稻虾养殖一亩纯利润有4000元左右，明年此项纯收入就有108万元，不到一年除可提前还清贷款外，我还可以净赚70来万元。”

    这种模式对当地政府来说也乐见其成。汉寿县县长车世忠说，一旦贷款农户无法还贷，经营权就不能及时有效处置，那么经营权就会变成一纸空文。土流网以承接经营权处置的形式进行担保，让我们吃了一颗“定心丸”，使剩余经营权的时间价值和使用价值得到真正发挥，大大提高了土地的流转效率和利用价值。在这样的带动下，汉寿土地经营权抵押贷款扩面增量提质，截至今年8月30日，该县累计为121户新型农业经营主体发放土地经营权抵押贷款225笔，金额9841万元，同比增长128.9%。